先日、郵便局に出向いた時に案内されビックリしたのですが、郵便局を利用する全ての人に影響し、思わぬ料金や手数料がかかることとなるので、場面ごとにまとめてみました。

ゆうちょATM

ATM利用料金の新設

駅・ショッピングセンター・ファミリマート等に設置してあるゆうちょATMでのゆうちょ口座の預け入れ・払戻しについて、曜日・時間帯によってはATM利用料金がかかるようになります。
ただし、郵便局・ゆうちょに設置してあるATMは、これまでどおり全時間帯で無料。

ATM硬貨預払料金の新設

ゆうちょATMでの硬貨を含む貯金の預け入れ・払戻しのときに硬貨預払料金が発生します。

※預け入れた金額がATM硬貨預払料金以下となる場合は取り扱いできない。
※ATM硬貨預払料金は通常貯金または通常貯蓄貯金の残高から引かれる。
※複数回に分けての手続き時は、１回の手続きごとにATM硬貨預払料金が発生する。
※ATMの種類や時間帯によっては、硬貨の取扱いができない場合がある。

窓口

硬貨取扱料金の新設

預け入れや払込みなどで、硬貨を伴う場合は枚数に応じた料金が発生する。

※硬貨の枚数を数えた後に手続きをやめたり、金額を変更したりしても料金がかかる。
※同時に複数件の手続きをした場合は、硬貨の枚数を合算した料金がかかる。
※硬貨取扱料金は、現金で支払う必要がある。
※汚損硬貨や、記念硬貨にも料金が発生する。
※店舗・郵便局の繁忙状況によっては、大量の硬貨の持ち込みは断られる場合がある。
※義援金の払込みの場合は対象外。

金種指定料金の新設

貯金の払戻しなどの手続きで、硬貨や紙幣の種類・枚数を指定する場合、指定後の持ち帰り合計枚数に応じた料金が発生する。
新券でない１万円札は枚数にカウントされない。
たとえば、、２万円の払戻しの際に、１万円と５０００円、１００円５０枚を指定した場合は、５１枚がカウントされるため、５５０円の料金がかかります。

※同時に複数件の手続きをした場合、指定枚数を合算した料金がかかる。
※各種手続きの取扱料金とは別に、現金で支払う必要がある。
※各種手続きで生じたおつり等に対する金種指定にも料金がかかる。
※記念硬貨の引換えは対象外。

窓口・ゆうちょATM

払込みサービスを現金で利用する場合の料金加算

窓口やATMでの払込みサービスを現金で利用する場合、１件ごとに料金１１０円が加算される。
通帳またはキャッシュカードを利用して、払込みをする場合は対象外。

※「払込料金加入者負担」（料金受取人負担）であっても、加算料金を支払わなくてなならない。
※税金や公金、義援金の払込みは、現金であっても加算料金の対象外。
※加算料金は現金で支払う必要がある。
※窓口への持込みの高価枚数が５０枚を超える場合は、別途硬貨取扱料金がかかる。

既存サービスの料金新設・改定

ATM・CD提携サービス

ローソン銀行ATMや、イーネットATMで、ゆうちょのキャッシュカードを利用した通常貯金または通常貯蓄貯金の預け入れ・払戻し１回に対しての手数料が変わる。

料金新設

料金改定

まとめ

このように、ゆうちょ銀行・郵便局での新たな料金や手数料の新設であったり、値上げが実施されることになりました。
他の銀行ではとっくにこのような料金や手数料がかかるようになっていましたが、いよいよ庶民の味方だと思っていた郵便局でも料金・手数料がっかってしまうのかと思うと、非常に残念ですね。
確かに他の銀行で料金・手数料がかかってしまうので、郵便局に大量の硬貨が持ち込まれ、数える手間や、時間、管理する労力が大変だったのだと思いますが、逆に、５０枚以下の持込みが増えてしまったりして、窓口が混雑してしまったりしないのでしょうか。。

キャッシュレスを推進したいという意向があるのかもしれませんが、この超低金利の中で、金利よりはるかに多い料金・手数料がかからないように、残念ながらユーザー側の工夫が必要となります。

たとえば、小銭をためない、ネットや通販で購入しても払込書での支払いにしない（クレジット払いにする等）、ネットバンキングを利用する、現金を使わない、ゆうちょ口座を介した口座払等があげられます。

非常に残念な料金や手数料の新設・改定ですが、個人的には今までファミマのゆうちょATMでの払戻し手数料が２４時間無料だったのが、時間帯や曜日によってかかってしまうというのが一番痛いです。

前回の記事では、インフレや物価の上昇リスクに備えるためにも、貯金ではなく、まずは、長期・積立・分散投資を非課税制度で国が支援する『つみたてNISA』で運用し、資産形成することが最適だということをお話ししました。

「貯金はするな」

貯金したい方におすすめする資産運用の方法は、ずばり『つみたてNISA』です。『つみたてNISA』とは国が後押しする非課税の金融商品です。こちらの記事では、貯金ではなく、なぜ『つみたてNISA』で資産形成すべきなのか？という理由や背景をわかりやすく解説しています。

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2021.07.30

👉「貯金はするな」の記事はこちら

今回の記事では、もうちょっと掘り下げて、図解付きでわかりやすく解説していきたいと思います。

つみたてNISAって？

前記事のおさらいになりますが、現在の超超低金利のもとでは、預貯金で資産を増えないどころか、インフレや物価高の影響でお金の価値が減ると言われています。
そして、今後も金利が上がる見込みも、要素もないのが現実なんです。
確かに、投資信託は元本割れのリスクがありますが、

・『つみたてNISA』を活用

・長期、積立、分散投資

・資産形成に適した投資信託

をすることで、リスクを軽減することができます。

【つみたてNISA】の特徴

①少額からでも運用を始められる投資信託が対象
②投資信託の運用利益が非課税
③非課税投資枠は年間最大40万円で、非課税で保有できる期間は投資した年から20年間
④長期・積立・分散投資に適した投資信託

時間の分散「積立投資」ができる

金融市場は常に動いているので、「一番高い時に買ってしまった」とか、「一番安い時に買っておけばよかった」など、投資するタイミングが難しいのですが、あらかじめ決まった金額を定期的に自動買付できるため、価格の急騰や下落の影響を和らげます。また手間もかかりません。

投資先の分散ができる

１つの資産だけに投資するよりも、投資信託をとおして値動きの異なる複数の資産に分散投資を行うことで、価格の変動が小さくなり、リスクを軽減することが期待できます。
また、投資先の地域を分散することにより、より安定的に世界経済の成長利益を得ることが期待できる投資信託もあります。

複利効果が得られる

投資には、中長期的に行っていくことで、投資資金を運用して得られた利益が更に運用されて増えていく「複利」の効果があります。「投資期間」と「複利」の効果には関係があり、投資期間が長いほど、複利効果が大きくなる傾向があります。また、投資期間が長いことで投資による価格変動リスクが小さくなり、安定した収益が期待できます。

運用益が非課税になる

これが、『つみたてNISA』をする一番のメリットです。
通常、一般的な積立投資信託で得た運用益には２０．３１５％の税金がかかりますが、『つみたてNISA』であれば、これが20年間ゼロになります。
例えば、20年間で100万円の運用益があったとすると、

１,０００,０００円×２０．３１５％＝２０３,１５０円

となり、７９６,８５０円になってしまうのですが、『つみたてNISA』で運用するだけで、税金がかからなくなるというお得な制度なんです。

長期・積立・分散投資の効果

上のグラフは、過去２０年間（２００１年１月〜２０２０年１２月）毎月１万円ずつ投資した実績をもとに算出した結果を表したものなので、将来の投資結果を予測・保証するものではありませんが、不景気だと言われ続けている日本経済の中、日本株式で運用しても約２．１倍になった事がわかります。
しかも、その２０年の間には、リーマンショックや世界同時株安、コロナショックという世界的な株価が下がった時期を経ても右肩上がりとなっています。
つまり、経済は常に成長し続けているので、長期間積立することによって、資産を増やすことができる可能性があるということを、過去のデータから読み取ることができるのです。

複利効果はすごい

上の表は、１０年と２０年、毎月３万円を想定利回り５％（年率）で運用できた場合のシュミレーションです。
ご覧の通り、積立期間が長期になればなるほど、複利の効果が発揮され、運用収益を大きく伸ばせることがわかると思います。

将来のためにお金を増やしたい、と考えている方は、長期間かけてコツコツと『つみたてNISA』で資産形成することが最適なのではないでしょうか。

どうやって『つみたてNISA』を始めたらいいの？

ここまでの解説で、『つみたてNISA』を始めてみたいと思っていだだけたら嬉しいのですが、では、「どうやって始めたらいいのかがわからない」という方に、順を追って説明したいと思います。

証券会社を選んで口座を開設する

まずは、証券会社（または金融機関）を選んで、「特定口座」を開設しなければなりません。

とはいえ、どこの証券会社や金融機関を選んだらいいのかわからないでしょうし、証券会社までわざわざ行くの？と思ったかもしれませんが、証券会社を選ぶポイントも解説しますし、PCやスマホさえあれば、わざわざ証券会社に出向かなくとも口座の開設から、「ファンド」と呼ばれる『つみたてNISA』専用の投資信託を買い付けることも、売却することもできます。

ファンドを決める

『つみたてNISA』の対象ファンドというのは、記事作成時で「１９９銘柄」あります。
この中から長期間にわたって積立をするファンドを選ぶことは、なかなか難しいかと思います。

ファンドを選ぶためのポイントや特徴、人気銘柄などは、別の記事で解説しますので、そちらを参考にしてください。

ファンドが決まったら「積立設定」をして購入する

ここまできたら、毎月積立てする金額を決めて「積立設定」をするだけです。

あとは、「ほったらかし」でいいんです。

重要なのは、選んだファンドの値動きに左右されることなく、長期間にわたって積立てをすることです。

インフレは既にはじまっていた！！

数年前より食料品をはじめとする生活用品を買うと、「あれ？値段は変わってないけど、量が少なくなってる」と感じたことはありませんか？
それがまさにインフレの影響なのです。
インフレの影響が出ているのは、日本だけじゃなく、世界中で起きていることなので、原材料費が上がっています。輸入に頼らざるを得ない日本は、景気が悪いため、価格を上げると売れなくなってしまうので、質を下げたり量を少なくしているのです。
それに加えて、コロナの影響でお金を刷りまくっているので、お金の価値が下がり、インフレが加速するのです。
インフレで物価が上がっても、所得が上がっていれば、経済が活性化し景気がよくなるので問題ないのですが。。

一歩踏み出すのが面倒だ。。

このように思う人がほとんどだと思います。
実際に私がお客様に向けて有意義な提案をしようとしても、それまで流暢に話していた方も、明らかに「面倒くさ。。」と思考停止状態になる方がほとんどです。
私の話し方が至らないところもあるかもしれませんが、「投資」と聞いただけでアレルギー反応を起こしたかのようになってしまいます。
その背景には、「面倒くさい」だけではなく、投資が「損をする」「ギャンブル」だと考えているからだと思います。
確かに、今まで考えもしなかった事へ踏み出したり、何か手続きしたりするのは面倒だし、損をするのが嫌なのはよくわかります。
しかし、貯金することが損だとしたら、どう考えますか？

貯金がしたい、貯金ができないと考えている方は、「今すぐ」投資信託をはじめるべきです。

ここ数年で投資信託を始めた人が急増していますので、やらなかった人は間違いなく取り残されてしまいます。

なぜ投資信託なのか？

確かに、資産を殖やす方法は他にもあり、投資信託よりも株やFX、暗号資産などへの運用のほうが資産を大きく殖やす可能性はあります。
しかし、大きくリターンを目指すと、同時に大きくリスクを伴うことになります。
そして、金融市場は常に上がり下がりしており、買ったり売ったりする判断が、金融のプロである機関投資家などでも予測することがとても難しいのです。
しかし、投資信託のいいところは、株や債券、REITなどの詰め合わせパックになっており、複数の資産に投資することで、単体での資産に投資するよりも、リスクを低減し、損失を抑えることが期待できます。これを「資産分散投資」といいます。
しかし、投資信託で資産分散投資をしても損をすることはあります。
それは、損をした時に売却してしまった場合です。
先程も言いましたが、金融市場は常に上がり下がりしています。過去にあったリーマンショックやコロナショックのように大きく下落した場面で売却してしまった場合は必ず損をします。
しかし、世界経済は常に成長し続けているので、大きく下落するような場面でも、我慢して保有した場合、長期的に見れば、下がった反動で上がり、損失がなくなるどころか、資産を殖やせることが、過去のデータが証明しています。
このように、短期間の保有ではリターンとリスクの振れ幅が大きくなりますが、長期に保有することで、振れ幅が小さくなり、マイナスリターンの発生率が下がります。これを「長期投資」といいます。

以上の理由から、「資産分散投資」「長期投資」によりリスク分散ができる、投資信託をするべき！なんです！！

始めるべき投資信託はコレ一択です

それは『つみたてNISA』とういう制度を利用した投資信託です。
詳しい内容は別の記事で説明しますが、『つみたてNISA』とは、長期・積立・分散投資を国が支援する非課税制度です。
通常、運用益である配当金には２０．３１５％の税金が源泉徴収されてしまいますが、『つみたてNISA』で得た配当金は非課税となりますので、これを利用しない手はありません。
２０２４年に制度改正により新NISAとなりますが、２０２３年までに『つみたてNISA』を始めると、最長２０年間の非課税制度を利用した投資が可能になり、年間トータルで４０万円（毎月MAX３３，３３３円）まで積立投資することができます。
『つみたてNISA』は、「資産分散投資」「長期投資」に加えて、「時間分散投資」という、毎月一定額を積立投資をすることで基準価額が高いときには少ない口数を、基準価額が低いときには多く口数を買い付けることができ、価格の急騰や急落の影響を和らげ、安定した運用が期待できるメリットもあります。

過去の実績なので、今後同じ実績がでるわけではありませんが・・・
月々３万円ずつコツコツ２０年間積立てた場合、元本は合計で７２０万円になりますが、２０００年４月〜２０２０年３月末まで、日本株式に積立投資した結果、約１,０５１万円になったという結果がでています。
その間、リーマンショックや、世界同時株安などを経ても、約３３１万円プラスになったのです。

「資産分散投資」「長期投資」「時間分散投資」という投資の安定性を高めるメリットや、過去の実績から預貯金の代わりに『つみたてNISA』で資産運用してみましょう！